ISSN 2385-1376
Provvedimento segnalato dall’Avv. Giampiero Rampinelli Rota del Foro di Brescia
Il sistema di ammortamento alla francese non comporta alcun fenomeno anatocistico, atteso che nella prima rata, gli interessi si calcolano sulla somma concessa a mutuo e, in ciascuna delle rate successive, la quota degli interessi viene computata sul debito residuo del periodo precedente costituito dalla quota capitale ancora dovuta.
Questo il principio espresso dal Tribunale di Brescia, Giudice Gianluigi Canali, con la sentenza n. 189 resa il 28 gennaio 2020.
Una società ha convenuto in giudizio una Banca, deducendo che il contratto di mutuo stipulato con la stessa prevedesse interessi usurari. Inoltre, ha lamentato che l’istituto di credito, attraverso l’applicazione del c.d. ammortamento alla francese, avesse ottenuto il pagamento di somme indebite.
La Banca si è costituita in giudizio, chiedendo il rigetto della domanda.
Nel nostro ordinamento è molto diffuso il piano di ammortamento “alla francese”, mentre trova minore utilizzo il piano di ammortamento “all’italiana”.
Riguardo all’applicazione dell’ammortamento alla francese, il Giudice ha spiegato che, in questo caso, ogni rata di pagamento si compone di due voci: un certo importo a titolo di capitale e un certo importo a titolo di interessi. L’ammontare di ciascuna rata è uguale (con la precisazione che se il tasso è variabile la rata rimane eguale fino a che non muta il tasso di riferimento come ad es. l’Euribor), con la conseguenza che all’inizio il cliente paga una quota maggiore di interessi. Difatti, la somma pagata dal mutuatario viene prima imputata agli interessi e poi al capitale.
Questo piano di ammortamento si differenzia da quello “all’italiana”, che pure è diffuso nel nostro ordinamento seppur in tono minore. In questo caso, l’importo di capitale che il cliente rimborsa con ciascuna rata è eguale. Di conseguenza, l’importo totale della rata è variabile ed è più alto all’inizio, quando, poiché il capitale è stato rimborsato solo in minima parte, sono dovuti più interessi. La somma che il cliente paga a titolo di interessi a parità di tasso e di durata è minore nel mutuo all’italiana, in quanto in questo caso il capitale viene rimborsato prima grazie ad un maggior sforzo economico del mutuatario.
Il Tribunale ha ritenuto le due forme contrattuali legittime, atteso che l’art. 1194 c.c. consente alle parti di regolare l’imputazione come meglio credono, affermando che il mutuo alla francese, benché più oneroso, ha il vantaggio di rendere la rata, in assenza di variazione dei tassi (se si tratta di mutuo a tasso variabile), sempre eguale a se stessa.
Pertanto, la domanda della società è stata ritenuta infondata, quindi rigettata.
Per ulteriori approfondimenti si rinvia ai seguenti contributi pubblicati in Rivista:
AMMORTAMENTO ALLA FRANCESE: NON COMPORTA INDETERMINATEZZA DEL TASSO NÉ SURRETTIZIA CAPITALIZZAZIONE DI INTERESSI
SI TRATTA DI MECCANISMO CHE PREVEDE RATE COMPOSTE DA UNA QUOTA DI CAPITALE ED UNA QUOTA DI INTERESSI CALCOLATA SUL CAPITALE RESIDUO
Sentenza | Corte d’Appello di Brescia, Pres. Pianta – Rel. Magnoli | 06.11.2019 | n.1597
https://www.expartecreditoris.it/provvedimenti/ammortamento-alla-francese-non-comporta-indeterminatezza-del-tasso-ne-surrettizia-capitalizzazione-di-interessi
AMMORTAMENTO ALLA FRANCESE: NON VI È ALCUNA DISCORDANZA TRA IL TASSO PATTUITO E QUELLO APPLICATO
GLI INTERESSI CONGLOBATI NELLA RATA SUCCESSIVA SONO A LORO VOLTA CALCOLATI UNICAMENTE SULLA RESIDUA QUOTA DI CAPITALE
Sentenza | Tribunale di Roma, Giudice Vittorio Carlomagno | 03.10.2019 | n.18861
https://www.expartecreditoris.it/provvedimenti/ammortamento-alla-francese-non-vi-e-alcuna-discordanza-tra-il-tasso-pattuito-e-quello-applicato
AMMORTAMENTO ALLA FRANCESE: IL PIANO NON COMPORTA AUTOMATICA E SURRETTIZIA CAPITALIZZAZIONE DI INTERESSI
SI TRATTA DI UN MECCANISMO CHE PREVEDE RATE COMPOSTE DA UNA QUOTA DI CAPITALE ED UNA QUOTA DI INTERESSI CALCOLATA SUL CAPITALE RESIDUO
Sentenza | Tribunale di Brescia, Giudice Luciano Ambrosoli | 03.10.2019 | n.2635§
https://www.expartecreditoris.it/provvedimenti/ammortamento-alla-francese-il-piano-non-comporta-automatica-e-surrettizia-capitalizzazione-di-interessi
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