L’ISC non costituisce un tasso di interesse o una specifica condizione economica da applicare al contratto di finanziamento, ma svolge unicamente una funzione informativa finalizzata a mettere il cliente nella posizione di conoscere il costo totale effettivo del finanziamento prima di accedervi. 

Ne deriva che l’erronea indicazione dell’ISC/TAEG, non comporta, di per sé, una maggiore onerosità del finanziamento ma, al più, un’erronea rappresentazione del suo costo complessivo. 

Il legislatore non sanziona con la nullità l’inesatta indicazione dell’ISC nei contratti di mutuo, potendo eventualmente configurarsi una violazione del criterio di buona fede nella predisposizione e nell’esecuzione del contratto.

Questo il principio espresso dal Tribunale di Roma, Giudice Stefania Garrisi con l’ordinanza del 23.01.2018.

Nella fattispecie processuale esaminata due CLIENTI agivano in giudizio contro una BANCA con la quale avevano stipulato un contratto di mutuo di cui chiedevano l’accertamento dell’applicazione di un indicatore sintetico di costo (ISC) superiore rispetto a quello effettivamente dichiarato, nonché l’accertamento della relativa nullità con conseguente sostituzione dell’interesse corrispettivo contrattualizzato con il tasso minimo di BOT e la ripetizione di quanto indebitamente incassato dall’intermediario.

Resisteva in giudizio la BANCA che chiedeva il rigetto della domanda attorea.

Sul punto, il Giudice ha chiarito che con l’ISC non costituisce un tasso di interesse o una specifica condizione economica da applicare al contratto di finanziamento, ma svolge unicamente una funzione informativa finalizzata a mettere il cliente nella posizione di conoscere il costo totale effettivo del finanziamento prima di accedervi, pertanto l’erronea indicazione dell’ISC, non comporta, di per sé, una maggiore onerosità del finanziamento ma, al più, un’erronea rappresentazione del suo costo complessivo.

Nel caso di specie, i ricorrenti invocavano l’art. 117 TUB per far valere la nullità della clausola contrattuale, ma tale riferimento normativo è stato ritenuto inconferente dal Magistrato, in quanto l’ISC non costituisce una regola di validità, ma piuttosto una regola di condotta.

Neppure risultava applicabile, come sosteneva il ricorrente, il settimo comma dell’art. 117 TUB che individua un tasso sostitutivo per l’ipotesi in cui difetti o sia nulla la clausola relativa agli interessi, la cui esistenza e validità nel caso di specie non era stata contestata.

A sostegno delle proprie affermazioni il Tribunale ha richiamato la recente giurisprudenza in materia secondo cui il legislatore vuole sanzionare con la nullità del contratto – o delle singole clausole – i casi in cui vi sia stata una indicazione non corretta del TAEG (indice di costo nel finanziamento al consumo) esclusivamente nelle ipotesi riconducibili al credito al consumo, esulando da tale ambito operativo la distinta questione della inesatta indicazione dell’ISC nei contratti di mutuo, di anticipazione bancaria e di altri finanziamenti, invero in quest’ultimo caso, potrebbe eventualmente configurarsi una violazione della normativa in tema di trasparenza e, quindi, venire in rilievo una violazione del criterio di buona fede nella predisposizione e nell’esecuzione del contratto.

Alla luce delle considerazioni svolte, ne derivava che, esclusa in radice la nullità affermata dai ricorrenti, diventava irrilevante l’accertamento in fatto circa l’esatta determinazione dell’ISC, posto che l’unico supporto probatorio era rinvenibile nella perizia di parte di cui si dubitava in ordine all’attendibilità.

Per questi motivi, il Tribunale ha rigettato le domande dei ricorrenti condannandoli al pagamento delle spese di lite.

Per ulteriori approfondimenti si rinvia ai seguenti contributi pubblicati in rivista:

DIVERGENZA ISC-TAEG: ESCLUSA NULLITÀ DEL CONTRATTO/CLAUSOLE EX ART. 125 TUB

IL PREDETTO “INDICATORE” NON HA ALCUNA FUNZIONE O VALORE DI “REGOLA DI VALIDITÀ

Sentenza | Tribunale di Bologna, Giudice Francesca Neri | 09.01.2018 | n.3

http://www.expartecreditoris.it/provvedimenti/divergenza-isc-taeg-esclusa-nullita-del-contrattoclausole-exart-

125-tub 

ISC MUTUO DIVERGENTE: È IRRILEVANTE IN QUANTO HA NATURA SOLO INFORMATIVA

NON RENDE NULLE LE PATTUIZIONI SUGLI INTERESSI RAGGIUNTE DALLE PARTI DEL

CONTRATTO DI FINANZIAMENTO

Sentenza | Tribunale Napoli, Giudice Ettore Pastore Alinante | 09.01.2018 | n.183

http://www.expartecreditoris.it/provvedimenti/isc-mutuo-divergente-irrilevante-quanto-natura-soloinformativa 

MUTUO – ISC: L’OMESSA INDICAZIONE NON COMPORTA L’INVALIDITÀ DEL NEGOZIO

COSTITUISCE UNO STRUMENTO DI CARATTERE INFORMATIVO E NON TASSATIVO

Ordinanza | Tribunale di Livorno, Dott. Franco Pastorelli | 19.07.2017 |

http://www.expartecreditoris.it/provvedimenti/mutuo-isc-lomessa-indicazione-non-comporta-linvalidita-del-negozio

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